苹果牵手银联,移动支付的蛋糕有多大?

移动支付的蛋糕有多大?

据央行新发布数据,2015 三季度移动支付金额达到 18.17 万亿元,同比增长 194.86%。……公开资料显示,Apple Pay 在美国向每笔信用卡交易抽成 0.15%,同时向银行抽成 1%。在澳大利亚,Apple Pay 对每笔交易抽成 0.15%,向银行抽成 0.5%。

按此规模估算,一年下来便是 72.68 万亿元。假如 Apple Pay 在一年内拿下这其中的 10%,每单收取 0.5% 的抽成(保守估计),一年就是 363.4 亿元进账。当然这个算法忽略了很多的变量,只是个大概的意思。对于苹果的意义有多大呢?据 4 月份报道,苹果在华年收入已有 370 亿美元,Apple Pay 业务无疑能让这个数字大幅度增长(按上面的粗估折合 1/6 的收入),并且能与硬件销售相得益彰。

在 Apple Pay 刚发布的时候,只有 12% 的 iPhone 用户能够使用 Apple Pay,因为该功能仅仅运行在有 NFC 芯片的 iPhone 6(Plus) 上。而在今年 iPhone 6s(Plus)发布后,这一比例上升至 47%。

硬件基础、地面网络具足,Apple Pay 入华条件已经成熟。更引人遐想的的是,中国移动支付已初步完成用户教育,并且市场还在迅速增长。蚂蚁金服副总裁邹亮曾在采访中说:

过去两年,支付宝和微信在移动支付领域的这场厮杀,从效果上说,其实是共同完成了“教育市场”的工作——双方从开始便同时都看到,最有效的切入线下的方法就是打入以“高频小额”为特征的快消领域,即各种商业场景,教育鼓励更多的人去使用移动支付工具,培养起移动支付习惯。

内有技术外有地线,存量不小增速可观,苹果是否志在必得了呢?

Apple Pay 能否后来居上?

有了合作方,还要看两位大哥的脸色,一曰银行、二曰商户、三曰用户。银行考虑的主要是 POS 机升级费用(结算银行承担)和手续费(商户、银行承担);用户考虑的主要是易用性和安全性。今天只谈用户。

便利性

支付宝付款需要 4 步:以 iPhone 6 为例,Touch ID 解锁,打开支付宝,点付款,给收银员扫描。(更新:6s 是解锁-重按支付宝-选择付款)
微信支付需要 6 步:Touch ID 解锁,打开微信,点『我』,点『钱包』,点『刷卡』,给收银员扫描。
Apple Pay 只需 1 步:手指放在 Touch ID 上拿着手机靠近 POS 机,一步完成支付。用 Apple Watch 进行支付更是只需抬手一扫。

支付宝与微信虽说比现金支付、刷卡支付要方便很多,免去了签字找零的步骤,但我认为应用内支付仍显拖沓。若碰上无 Wi-Fi 的商场,有时我们还会吟出『问君能有几多愁,恰似联通进入百货楼』之类的千古名句。而 Apple Pay 使用的是 NFC 技术,无需点击进入任何 app 便能完成付款,便捷性可以秒支付宝和微信几条街。

安全性

Apple Pay 理论上是非常安全的,原因有三(由于通过 POS 机交易,只与信用卡比较):

指纹比信用卡密码要安全,当然 Apple Watch 上仍需要数字密码来认证 Apple Pay 不会让商户获取信用卡卡号,也不会储存你的信用卡信息 每笔 Apple Pay 交易都通过一个一次性动态安全码授权,而不是信用卡背后的 CVV 安全码。

至少官方是这么认为的,先这么听着。在信息安全领域,所有『安全』都是暂时的,更重要的是如何及时补救必然会出现的安全漏洞。

市场/策略

先行者支付宝、微信领先了几年,两者都声称接入了『超过 6 成的全国百强连锁零售企业,日均交易量近百万笔』。先发的优势是占据了用户入口,培养了移动支付习惯,但前期烧钱厉害;而后发的优势是不必砸那么多钱去教育用户,可以坐享『成熟用户』,但要烧钱争夺入口。

现如今 Apple Pay 牵手银联走官道入华,实际上是避开了国内支付大头的重兵,企图用最小的代价获得入口、打入中国市场。《孙子兵法》云:『百战百胜,非善之善者也;不战而屈人之兵,善之善者也。』从策略上还不错,不过兵法也说天时、地利、人和,成事的变数还有很多。麦玮琪曾在文章中提到的就是其中一个:

如果 Apple Pay 接下来要进军中国市场,当面对财大气粗,善于营销的支付宝和微信支付时,Apple Pay 很可能也会面对同样的困难——用户数量多,但没有黏性。

先扯这么多。

刷得辣么快,我也想用用。

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