做“金融科技”做到监狱里

做“金融科技”做到监狱里




上周末,金融科技圈并不太平。

新浪爱问普惠有警方上门。

位于北京的百乘金科直接被河南警方跨省调查,旗下P2P平台房互网和金蛋理财受波及。

新浪普惠的背景不用多说。

金蛋理财早年是趣店的内部创业项目,和趣店的关系类似于桔子理财和乐信,一边是资金端,另一边是资产端。

所以,这两个的公司被调查,整个行业难免人心惶惶。

而7月上旬,警方开始调查一家头部现金贷公司,冻结资金10亿元。

7月16日,催收机构信弦科技有一百多人被警方带走。人人贷和这家公司也有合作,有人人贷员工称:“警方电话询问,要求我们提供数据接口。”

因此,这周末的事情并不是孤立事件。准确地说,7月这波算是今年现金贷行业被查的第二波。

第一波是3、4月份,各种头部催收平台被查。口袋理财等几家P2P平台也被查。

有从业者不禁问道,“为什么做金融科技,大家都做到了监狱里?”

1

1000%的年化利率

现在金融科技公司被查,无非就是催收或套路贷的问题。但问题是,什么样算是套路贷,什么样算是现金贷,并没有明确界限。

就看利率吧,毕竟可以量化。

金融科技行业里经常用APR,也就是名义年化利率。

很多美股上市平台,各位可以翻翻他们的财报,用的都是APR。

如果按APR来算,没有几家金融科技平台是不合规的,全部控制在36%以内。但从这么多被查的现金贷平台来看,警方可从来不什么APR利率。

所以,APR属于金融科技行业的自欺欺人。

其实只有内部收益率IRR才是反映了借款人借款时最真实的年化利率。

产品IRR利率不超过36%的,P2P行业里绝对不会超过10家。这还是笔者乐观估计的一个数字。

此时此刻,我能想起来利率不超过36%的平台,可能也就是陆金服、360你财富普和桔子理财,再勉强加上新浪金融和拍拍贷。

而大部分的P2P平台,大额长期借款,利率控制在40%~100%这个区间里;短期小额借款,100%、200%算少的了。

这就是现实。

当然,目前警方抓的主要还是1000%以上的。1000%看上去很高,但其实非常容易达到。

借1000块,砍头息(服务费等)200块,借10天,年化就接近1000%。

不少从业者都在问“为什么做金融科技,大家都做到了监狱里?”。那请问,这么高的年化,有何金融可言,又有何科技可言?

而很多投资人和从业者却都在抱怨,银行收割了金融科技的成果,平台不得不转型成为银行的附庸。

2

螳螂捕蝉,黄雀在后

放眼整个金融圈,上周末最火的是招商银行内部平台的热贴——《招行离冬天还有多远》。

招行从小型银行快速成长为中型银行、再成长为全球市值前十银行。ROE常年高于上市银行2个点,可以说是非常优秀了。

这得益于招行在金融科技方面的长期布局和发力。因为招行在个人零售业务几乎做到行业最屌,号称零售之王。

所以,是招行在收割金融科技吗?招行并不这么认为。在《招行离冬天还有多远》里,可是这么认为的:

BAT和大行用B2B2C模式接触零售客户时,招行对公业务这个薄弱环节一旦攻破,零售优势也将无险可守。

换言之,招行有系统,别人可以买;招行搞创新业务,过几个月别人就抄走了。再有创新的金融科技业务,其实都是同质化的简单业务。

所以,在类银行业,有什么业务是别人做不了呢?

就连招行这类有资源、有牌照、有背景、有流量、敢创新的银行都说没有核心竞争力,没有护城河。那么以高额年化放贷的金融科技公司又有何护城河可言呢?

3

金融科技的护城河

说来说去,现在金融科技行业唯一有护城河的模式就是流量模式。

没人能干倒阿里和腾讯的金融科技业务,因为他们的原生流量摆在那里。这些年来,也只有今日头条撬开了一个小小口子。

所以,各位仔细再看笔者前面提到的几家利率较为合规的P2P平台,都是有自产原生流量的。毕竟,如果连潜在客户你都接触不到,又谈何风控和金融科技呢?

陆金服的流量是整个平安集团线下和线上的流量;

360金融的流量来自于360的整个互联网体系;

桔子理财的流量来自于乐信商城的导流;

新浪易融来自于新浪微博等流量导入。

但各位再细细一想,会发现事情并不简单。

陆金服已近默认转型消费金融;

360金融的网贷投资端几乎已经不发新标了,主要推荐银行理财和基金产品;

桔子理财大部分资金都来自机构,转型只是分分钟的事;

新浪易融更是从没把P2P资金端作为发力点,几乎不做宣传。

所以,真正有流量的P2P平台,几乎都已转型或在转型的边缘试探了。

如果我们把“头”的范围再扩大一点,那么拍拍贷、51人品、微贷网、小赢理财都在提高机构资金的比例;人人贷、玖富和宜人贷的母公司都在做互联网券商。

一边是成熟的金融,一边是成熟的科技,两边包抄金融科技,谁又能幸免呢?

 
®关于本站文章™ | 若非注明原创,默认 均为网友分享文章,如有侵权,请联系我们™
㊣ 本文永久链接: 做“金融科技”做到监狱里